E153 高净值人群大观察：2024 年，他们有钱人在烦恼什么？

大家好，

欢迎来到知行小酒馆，

这是一档由有剧有型出品的播客节目。

我们关注投资，

更关注怎样更好的生活。

我是一只羊。

今天我和羽白把李普老师请返场了。

那如果你是我们的老听友的话，

应该还记得。

那在去年的儿童节，

李普老师和大家来聊了聊，

怎么把高净值人士的理财思维应用到普通人的财富传承上。

那当时这个顶级富豪的家族财富故事确实听上去很过瘾，

而且李普老师支的招也特别的实在。

那在那期节目之后呢，

很多听友都在私下催促，

我们再请李普老师来做客。

那今年以来，

相信在各行各业工作的大家也都有了不同于以往的感受。

那在不确定性增加的当下，

李福老师服务的中高净值人群是怎么想的呢？

那些能够保持不下牌桌的人，

他们具体是用什么思路在应对呢？

这些思路又能不能应用到咱们老百姓自己财富管理以及生活当中呢，

希望这一期节目能够给你带来一丝启发。

嗯，

因为我们都知道蒲世民平时一直是在给中高净值人群家庭做咨询嘛。

嗯，

所以这次请你来，

其实隐隐抱含着一层希望，

就是想知道就是过去这一两年这些中高净值的人，

他他们是怎么想？

他的日子过得怎么样。

就是他们这个怎么说呢？

你知道他们过得也不如你好，

你去要开始。

我我们可能虽然心里是这么想的，

但是肯定还是想要知道真实的情况。

现在的情况就是大家每个人都有每个人的焦虑点或者痛苦点，

大家之间未必能共情。

但是你也一定要知道这个收入越高净值越高的人，

他其实真正难以管理的是他复杂的关系和复杂的财富分布复杂的关系。

怎么理复杂的关系？

就是说一般到了这种资产体量很大的时候，

比如说他一般都是企业主，

对企业主就关系到他在这个时间点，

他承担的责任要比别人多。

他背后是很多的家庭，

他的员工家庭这种关系就会使得他在一定程度要理性上。

你应该撤退的时候，

你会死磕死扛，

对你未必能做到全身而退。

对，

其实很难存在说我就把公司一关，

对我就拿着这些钱走了。

不可能。

对，

因为你你作为一个普通的员工，

由于你只对你家里边那几个人负责任，

所以其实你很容易做决策的对，

或者说你哪怕现在做出一个钻石断腕的决策，

你下未来随时也能回来。

是，

但是企业主不行，

企业主这一下子如果不能熬过去，

那他其实有两个选择。

就比如说我现在见到的一些客户，

我们从旁观人角度，

就我从顾问角度，

你把你的财务模型发给我，

看看你把你公司现在的现金流支出给我，

看看你把你的未来三年的预期收益的你自己的规划给我看看。

看完以后我就会直接给他一个结论，

关掉吧。

然后他说这不能关啊，

你跟他解释有限责任公司呀，

做资本金方就承担有限责任啊啊，

你曾经赚到的钱已经多大为安了，

也有房子，

你有车子，

对不对？

你现在做的事情就是要隔离你的资产，

让你的企业不要再吞噬你的家庭现金流啊，

你整个家庭现金流是靠你在支撑，

靠你的企业支撑的。

嗯，

现在你的企业已经不能给家庭供应现金流了，

不能供应正的现金流了。

但你不能让企业倒抽血呀，

你家庭怎么生活呀，

是吧？

你现在就是动不动跟你老婆要开口要钱去回填，

要么就是要动你们家的房子抵押，

要么就是要去做金金贷。

嗯，

对不对？

你这是在反向吞噬你家的基金流。

如果你对未来三年的预期是好的，

或者说例如你是订单，

拿到要垫垫。

对，ok 没问题。

你拿到了国企央企的订单，

你要垫资这个，

我认为你抵押房子没问题，

你像是垫资去支付员工的工资。

我说你为什么不能开个员工大会跟大家好好，

就我们作为旁观者说这种话好不简单。

但是你会发现他在他那个位置上就非常难做出这样的决策，

尤其是一个曾经成功过的企业家，

或者说曾经有过一定成绩的一个企业主。

他很难接受心理上的，

面子上的，

甚至也有对员工的责任感，

对吧？

所以他就哦应循着去跟周期对抗。

但是我们在这个过程中，

又得作为一个他身边就是你不理性，

我可以我的理性，

我是顾问嘛，

你花钱给我就买一个理性的建议嘛，

我也是个企业主，

我也有我的公公司，

所以我是能够理解他们的，

我会做角色的互换，

我会给他提前做个铺垫。

我会告诉他，

作为企业主的身份，

我能理解你我也有有四五十个家庭要背负着。

但是作为你的顾问，

目前你的情况很危险。

但是说实话到现在为止也没有几个真真正正的按照我们给的建议去操作的，

顶多顶多的是做了一些隔离动作呀。

例如，

在可行范围之内，

给自己做个小小的家族信托，

几乎把自己的孩子的这个教育已经放里边，

大部分人还是会觉得不要牵扯老婆孩子。

对，

就是几乎把家里的现金流留下来。

例如每每个月起码信托能给老婆给孩子支付个一万块钱，

两万块钱的生活费啊，

还有教育金，

教育金也这个一百块两百块，

教育金放在那不动啊，

然后剩余的部分我再去国外，

就是能做到这一步的企业主，

或者说是高净值人群，

嗯，

已经算是我觉得很棒的了。

要说有全身而退的，

我还一个都没见到。

因为我们刚才录制之前就跟朴实聊，

就是最近出的那个黑神话嘛啊啊然后朴实说买了，

然后准备买，

但是没有时间玩。

然后说买了非常多的游戏，

然后各种东西，

然后都是想着退休了之后再玩啊，

已经装满了一个房间了。

对对，

对对对，

这就是自己对自己的一个正向的激励吧。

就是你现在你没有时间享受的，

自己给自己未来准备好了。

可是你做财富规划，

你做保险的，

你不会觉得这个东西非常的感觉，

像是掉在在驴前面那个胡萝卜嘛，

就以后我再享受。

对，

就自我麻醉呗。

那现在就是你还在奋斗呀，

人生这个阶段你有有比这个享受更重要的事儿。

你比如说我跟我爱人我们俩很大的一个重心，

就是孩子的培养。

对，

所以起码来讲的话，

在我的规划中，

孩子在读大学之前，

这段时间大概还有十到十二年的时间。

这十二年时间是我是不能停下来的。

我的目标是让我的孩子能够有尽量多的选择权。

这个选择权不是一个可以达到的目标，

你总是希望你能做的更好，

就是不能留遗憾。

如果你要在他十八岁的时候你不留遗憾，

你就只能在这个时候拼尽全力，

这个还要做好接着跑十二年的准备，

对吧？

那这十二年这个准备的过程中激励我的，

就是你会幻想一下，

或者是想象一下你的孩子，

我现在去牛津是吧？

嗯，

那我的孩子就会，

哎呀，

我喜欢这个学院，

然后你就开始算出来读牛津四年要多少钱，

就开始想我能不能够。

哎呦，

我还觉得这不是钱的问题，

对吧？

如果万一有一天牛津需要我给他捐一笔，

哎，

我在杜克就捐过的呀，

我都知道，

这个他真的是你是知道的。

就是你有时候这些选择权不一定是完完全全靠学费，

你有可能就是有一些别的一些方式，

利用你的社会影响力。

哇塞，

不是我觉得你真的是非常标准的榜样式的父母。

哎，

你不因为 i 记自己记不了他呀。

对于其他的不确定性太大哦，

基你的确定性比较强记，

我确定性很大，

就是所有事情我可控，

对吧？

第二个记，

我我自己知道自己能力的边界，

我只要能够在这个边界上完成，

做到不留遗憾。

结果。

其实我是不在意的，

嗯，

他的结果我是不在意的，

我只在你的事情是他有更好选择。

我把我逼到的边界我也提供不了，

我也不留遗憾，

嗯，

对吧？

那我没办法，

对不起，

没爸爸妈妈没有这个实力，

对吧？

你你我要真搞出一谷爱凌出来了，

对不起，

爸爸，

没有这个能力，

我们抢别的招去，

对不对？

嗯，

我希望的情况就是我的孩子在未来碰到任何情况下，

起码我们能在帮他推一把。

嗯，

但这个十二年我是不能停的。

这个十二年我的快乐来源不是来自于玩游戏，

玩黑生化，

不是来自于看剧，

不是来自于追剧什么的。

我的快乐就来自于看他们俩成长。

在这个阶段，

我要让自己享受这个快乐，

我势必就要放弃那些嘛。

我会认为那些是可以转移到未来的，

这个是不能转移的。

就是我要刷微博，

也不知道是谁写的，

一篇发那个微博，

对我就冲击很大。

他说，

曾经有一次我女儿过生日，

因为我要参加一个公司的会议，

我给耽误了，

就没有去参加我女儿的那个生日。

事后很多年我已经忘记了，

那一天我跟谁开会，

开什么内容，

那什么事儿我都不记得了。

但我女儿永远记得我没有参加过那次生日。

我看完这个以我也会觉得可能这个阶段我自己要有一个目标，

然后这个目标要跟我自己的生活要自洽一下。

那我的自洽就是我的快乐来源，

就是目前是他们俩这个状态，

嗯，

那我就自自己就得到了自洽。

等他们东上大学，

我的任务完成了，

我可能就会回归到我自己的兴趣爱好。

哎，

你你从来不记他们俩学习，

是吗？

我一点都不记，

只记自己为什么我不不赚的更多一点。

对我可能我爱人可能还记他的，

记得比较厉害一点儿。

嗯，

但是我是说实话一点都不那个你就是光顾着卷自己。

因为我觉得这个年纪小孩请根本看不出来吧。

嗯，

或者说因为我小时候就是属于发挥型，

但是就是平时真的也不太专注学习，

就是最后要关键时刻开始死磕一下，

一个月两个月就还蛮好的，

那就聪明型应试型人。

对，

所以我觉得孩子这个方面其他的原用。

对，

而且我最终结束以后就是失败，

我无怨无悔。

这其实是很好的一个状态，

但是大部分的不是大部分的情况，

就是我还是不好吃。

比如说我有经常去哪买开新能源车，

新能车不挺好的吗？

不，

为什么阿尔法我们干这行的，

没有阿尔法是出不了门的。

嗯，

其实要开跑车。

对，

所以就是是还要撑这个场面。

这个场面为什么用大量的资源去撑这些东西就没有必要了。

那他们应该要给自己家人给自己做好了充足准备之后，

然后把所有资源集中在度过周期，

度过企业的难关。

嗯，

而不是现在这种状态生活水平不能打折扣，

在家里还要展示出自己能力超人的一面对吧。

在公司要展示出自己独当一面呀。

一肩扛的大哥的角色，

在社会上还要保持自己成功，

企业家的形象，

什么都方方面面，

都要去照顾的话，

就会给自己造成巨大的心理负担。

对那时候很容易被压力压垮的，

终有一天会让他犯一个大错。

因为大错一旦铸成，

所有的这三个形象，

全都会崩塌，

那个时候的损失会更大的。

这个在你咨询的案例中典型吗？

他们可能还没有到这一步，

嗯，

我都会给他们预演这个未来。

对，

但是我会跟他们去分析，

如果这么下去的话，

你自己感受一下。

对，

但是前面那几个就是状态其实是是还蛮常见的嘛，

就是的。

虽然其实很多事情已经岌岌可危了，

但是还要把这个面子工程一定要向对外展现出很光鲜的一面。

是的对，

但是他之所以会这样，

也是我觉得蛮理性的。

就是他必须把自己搞得光鲜亮丽，

他可能才会维持就是这种状态，

人家才愿意说把我借的钱放你那里，

我是安心的，

他的现金流才不会断，

这就是这个问题。

如果一个企业现在咱们先不是要企业经营啊，

就一个家庭或者一个企业是依靠杠杆在运行的。

嗯，

这个时代就不对呀，

这个时代哪里有杠杆给你啊，

你要么就去花更大的成本去借更多的杠杆，

对吧？

你的生活是靠杠干在支撑的。

我去年快过年的时候给自己写了三句话。

第一个就是不要再去赚时代的阿尔法，

要去赚自己能力的。

贝塔就是超额利润是没有的。

这个社会哪有超额利润，

你要去拿超额利润，

就要付出超级的代价。

但能力是有平均收入的，

你赚一个平均回报就好了嘛。

我觉得第二个就是要有不下排座的能力，

不像排桌，

就是我现金流要稳定，

家庭现金流企业信用稳定。

如果企业现金流不稳定，

就着力于去改善现金流，

而不是去赚更多的钱。

把现金流改善好了啊。

第三个就是按自己的意愿过一生，

这叫成功啊。

嗯，

我可能未来五年十年，

我都会以这三句话作为我的一个形式。

也有。

就我总是会提醒自己，

我再去做这个业务，

我需要不要去借杠杆。

如果需要加杠杆，

加人的杠杆，

加钱的杠杆我就不做，

没有必要去干这个事情，

加资源杠杆对吧？

我需要去打通关系，

我才拿到这个资源去干这个事儿，

咱不做，

现在去拿种关系，

资源本身就是风险。

第二个我这个事情要不要用我的家庭，

用我自己去借借银行的杠杆，

借别人的杠杆，

借融资的杠杆不要去做。

如果一件事情需要杠杆才能把它做成，

那就没有做的必要了。

不做，

其实也没事，

那第三个就是不要再去做人的杠杆，

这个事情我自己能不能做？

今天如果我自己过来录个播客，

我自己就能肉体完成，

可以做。

如果今天录这个播客的事情，

我需要招募十个人，

作为我的团队，

什么造型师化妆师，

那就不干技术。

对，

那就不干了，

咱们可以本色出也无所谓了，

是吧？

所以我现在就是在让自己处于这种杠杆最小化的生活状态中，

如果一件事情需要杠杆才能做，

就不要做了，

你的能力能做的最好的。

所以为什么想做创始人 ip 很流行，

很多创始人出来自己做 ip 这就对了。

因为做创始人 ip 或者做企业家 ip 不要杠杆，

你像雷军要什么杠杆，

我就不信雷军拿手机录，

不拿单反录就没流量了。

雷军同志只要一出来就是流量，

流量不流量，

对吧？

对啊，

自己当自己车的代言。

对，

对我现在就给我很多的客户，

我说的高净值也不是大家想的什么千亿副好白一副我们这个金融行的高净值基本上就是一千万，

可投资产之上，

就是高净值都是差不多如此的状态哦。

你这个你就真的有让我觉得有点提不惯。

你就是以前我没有想过，

就是种种光亮亮丽的生活其实也是杠杠的。

一部部分你没有阿尔法，

你就不能做这个业务。

那说明这个业务本身就不该是你做的，

就你要就是强撑一个门面业才能拿到资源拿到业务，

那可能那个本质上就不属于你。

对，

是的，

我记得之前聊天的时候你也讲过，

说现在有好几个，

以前有的东西已经没了。

比如说这个人脉杠杆，

还有比如说就是这种资源杠杆。

我们用一个标准去把所有的行业做过划分。

基本上就是一个是高投入和低投入，

一个是高回报，

一个低回报，

你就二象限把它分出来。

四象限那高投入跟高回报的肯定是要加杠杆的。

比如说资源杠杆，

资本杠杆曾经像你说是能源吧，

金融吧，

这很显然是高投入高回报的。

是的，

这个象限里边的行业就普通人动都不要去动了。

这个里边一定是主权来引导的，

他会把你逼出去的，

他要把你逼到哪里去呢？

把你逼到那个叫低投入高回报的创新的那个区间。

普通人应该去做低投入高回报的事情。

例如你普通人，

你通过自己的智力能力去你研究芯片，

你做做 aiai 这种低投就智力成本投入嘛，

这个是完全能拿到资金杠杆资本杠杆的。

但是你千万不要妄图的从这个象限往第一站去挤对吧。

我们都知道前首富他明明是在这个象限，

他一个做互联网科技的，

他非要去挤到这个里面去。

他就说我我是金融，

或者说我是那个嗯中国没有系统我有系统，

是不是他非要从这往这挤，

那结果就是肯肯定是不能允许你进去的嘛，

就我他就应该乖乖的在他的这个领域里面去继续创新，

扮演好这个角色。

第三个象限，

低投入，

低回报，

这就是灵活就业的区间了。

嗯，

未来一定是在这个区间里面供应给普通人非常非常多的机会。

而那个高投入低回报的那个部分，

就是民生叫为人民服务的领域了。

什么医药医疗医院，

医院就不应该是一个高利润的地方。

所以你发现医院现在我们国家做很多重要的医疗反腐也好，

什么也好，

它目的就是要把医疗这个包括养老这块领域要做成高投入，

低回报。

做这个事情呢，

要么是国家，

嗯，

要么是第三分配叫做慈善，

我愿意做慈善。

我高投入进去，

我低回报，

我，

不求回报。

我目的就是为了还富于民，

让大家能够有更好的。

你像美国很多的医疗基金和那个慈善基金，

就是投医疗投医院。

为什么他们都知道是高投入低回报呀？

对呀，

就是应该的呀，

这个领域就应该当这个四个象限一旦被换，

你就很容易定位自己的地地方了。

你要做什么？

曾经很多人是习惯了借助资源在第一象限里边兴风作浪的，

是吧？

嗯，

就靠一个故事，

然后我就融好几轮资，

我去拿个皮条，

我就能拿一个框。

这个框在我手里面。

高资本驱动，

那我做个 ppt，我就能融大量的资本的杠杆。

这些人如果你还以这种角度去规划你的事业，

规划你的企业，

你还要高资源驱动，

高资本驱动。

那不可能的这个区间就要再把你往外逼的，

你还不主动退出呢。

我不在这个领域里边折腾了我，

踏踏实实走，

我去哪里？

我可以去做创新啊，

我可以去做慈善呀，

或者我干脆躺平了就不做了，

都可以。

这三个选择都比你现在还在那个高资源房地产，

不也是高资源驱动，

高资本驱动了吗？

现在主要是很多人还是用老的逻辑在判断，

还在想既然拿不到杠杆，

我就拿更多杠杆，

我支付更多成本，

拿杠杆。

他还在通过民间借贷的方式，

或者通过这种非息的方式去，

我就就邀请客户进去了。

就是这个原因嘛啊他废弃啊，

其实公司是个好公司，

曾经业务是个好业务。

但在这个时候不是个好生意，

为了维持就要去借钱，

借钱就要去搞废废就弄个壳啊，

要奇奇怪怪的一些方法提醒过无数次，

不要搞，

不要搞，

不要搞。

这这种客户不听你的情况，

你别我们就说顾问顾得上上就问，

顾不上不问是吧，

对不对？

我们对自己定位非常清晰的，

我们又不承担无限责任是吧？

我该说的说了精准免责嘛，

我觉得你这句话很精辟是吧？

啊，

所以也要自己把自己工作职能和自己的能力边界想清楚，

就是你不会说什么，

基本千万不能这样啊，

那拉不住的。

比如说能在这个基础之上帮他做的一些福利，

所以哎让他家人没有什么对家人或者一些重大人身事件有了个基本的保证。

就我们认为就是极致了，

就真的服务高净值客户的压力就在这儿，

他曾经创造过的成绩比你高，

他曾经拿到过的结果比你大。

所以他不大会听你的建议，

除非你讲的这个建议正好打在他心里面对对对他怎么他可能就会勉为其难的听一下。

但是也从他们身上学到了很多，

说实话就是所有事情都是相辅相成的对所以你这两年你会发现跟他们去沟通，

就压力就非常非常大。

他们不太接受，

原来他们认认为我能赚一千块，

拿三百块给你做个财富配置上配置，

做做那个财富管理。

ok 没问题，

现在是只能赚三百块一分钱，

不能给你我全要投入到公司里边去。

然后你跟他说，

你三百块投到公司也没有用。

我听那是我一生奋斗的结果，

算才三百块，

里面抠出了五十，

我觉得你留给你老婆孩子吧。

对，

现在就是我们很多时候看着这种情况，

也就只能坐在这了吧。

嗯，

但是您还是会给他们分析一下，

比如说当前的宏观经济形势啊之类的，

宏观经济就不用分析，

都有体感。

你现在事情就是你要把问题摆在他的面前，

他在在你的面前，

他能把他们的家庭庭金流表给你编制出来，

就已经顶呱呱的了。

然后你看着他的这个资产负债表，

看他这个现金流表，

然后你告诉他你在推演未来三年你能不能改变这个环境。

未来三年你要投入多少钱，

你能不能做到？

不要动孩子教育金能不能做到？

不要动家里的房子去做抵押，

对不对？

他说我能做到怎么能做到家族信托啊，

做信托架构啊，

把资产变成信托资产啊，

你把它底层配置成保险也好，

配置成会计指数就不搭配嘛，

让这个资产包能为你们家里边每个月贡献个两万三万块钱的基本的回报，

是不是你能不能做到好？

他说，

能做到死抠死抠死抠，

他从企业或者从哪抠出来一笔钱把这事办了，

这就已经顶呱呱他的了。

好多人现在是不愿意的，

是不是这里还有一个，

他们不容易被说服，

说现在还投，

就是说整体环境都不行了，

就是他们投资意愿会不会就不强？

所以没有动力做这个事儿。

实际上你会发现啊，

我知道咱们也是说投顾的，

你实际上你拉到一个周期去看的话，

股票是个很好的资产。

对，

取决于你用多少比例去投，

以及你对它的预期是什么。

你比如说你对它的预期是在未来的三周之内，

两周之内通过暴涨暴跌给你带来资本利的暴涨，